Как открыть банковский счет для новой компании

Может ли новая компания открыть счет

Да. Как правило, компания может подать заявку на корпоративный счет сразу после регистрации, если она отвечает требованиям банка к проверке клиентов. Распространенное мнение, что без истории операций и финансовой отчетности счет не открыть, неверно. Многие банки и финансовые организации работают со стартапами и компаниями, которые только готовятся начать деятельность. Заявку подают с учредительными документами, бизнес-планом и сведениями о планируемой работе.

Но регистрация сама по себе не гарантирует одобрения. Банк различает юридически зарегистрированную компанию и бизнес с понятной коммерческой целью. Если у компании есть только свидетельство о регистрации и нет объяснения, чем она будет заниматься, вопросов будет больше. Банку нужно понять, кто владеет компанией и контролирует ее, что она будет делать, откуда придут деньги и как будет использоваться счет. Иногда заявку одобряют еще до первого платежа от клиента.

Обычный корпоративный счет открывают после регистрации, потому что банк должен убедиться, что владелец счета существует как юридическое лицо, и установить его представителей. Есть исключения. В некоторых странах при создании компании учредители должны внести уставный капитал на специальный счет еще до завершения регистрации. Возможность такого счета зависит от местного корпоративного права и банковской практики.

Какие документы нужны для корпоративного счета

Требования различаются, но набор документов у большинства банков похож.

Пример из практики. Британское правительство в руководстве для иностранных компаний перечисляет подтверждение регистрации в Великобритании, британский деловой адрес, документы всех директоров и владельцев, удостоверения личности акционеров с долей более 10 процентов и бизнес-план с объяснением, зачем нужен британский счет. Банк может попросить и выписки по счетам или аудированную отчетность.

Зачем банк проверяет новую компанию

Банки обязаны соблюдать требования по противодействию отмыванию денег и финансированию терроризма, а также санкционные правила. До начала отношений они должны идентифицировать клиента, понять структуру владения и контроля и оценить цель и характер отношений. Для компаний это обычно значит установить конечных бенефициаров, понять деятельность и оценить ожидаемый источник и движение средств.

В ЕС эти обязанности подробно описывает статья 20 Регламента (ЕС) 2024/1624. Банк должен идентифицировать клиента и бенефициаров, понять структуру владения, оценить цель и характер отношений, проверить, нет ли клиента и бенефициаров в санкционных списках, узнать о деятельности клиента, вести постоянный мониторинг, включая источник средств, и выявлять публичных должностных лиц. Объем мер зависит от оценки рисков. Регламент применяется с 10 июля 2027 года, а до этой даты действуют национальные законы. Поэтому запросы банка могут казаться основателю избыточными, но банку нужно понять, укладываются ли отношения в его риск-аппетит и обязанности.

Почему банки отказывают новым компаниям

Отсутствие истории операций само по себе редко бывает проблемой. Чаще банк отказывает, потому что не может понять или проверить бизнес, владельцев или ожидаемые операции.

1. Иностранные акционеры и директора

   Если владельцы живут не в стране регистрации или структура включает промежуточные компании, проверок больше. Банк запрашивает документы, адреса, налоговое резидентство и объяснение смысла структуры. Если в структуре есть номиналы, их нужно раскрыть. Подробнее мы писали в статье о номинальных директорах и акционерах.

2. Офшорная структура

   Банк спросит, почему выбрана эта страна, откуда фактически управляют бизнесом, где сотрудники и подрядчики, кто принимает решения, зачем счет именно в этой стране и есть ли реальная деятельность, связанная с юрисдикцией. Компания, зарегистрированная в одной стране, управляемая из второй и работающая в третьей, должна объяснить смысл такой структуры.

3. Деятельность повышенного риска

   Многие банки относят к повышенному риску криптобиржи и брокеров, криптоплатежные шлюзы и кошельки, онлайн-казино и ставки, Форекс и CFD, платежный процессинг и денежные переводы, контент для взрослых и крупную международную торговлю. Это не значит, что счет открыть нельзя, но некоторые банки такие модели не берут вовсе. Например, банк может принять разработчика ПО, но отказать криптобирже без лицензии или казино без разрешения на игорную деятельность. Компаниям в регулируемых отраслях стоит подготовить лицензии, регистрации, политики AML и сведения о партнерах. Об этом мы писали в статье о банках и платежах для iGaming.

4. Неясный источник средств

   Банку нужно понять, откуда начальный капитал. Это могут быть взносы акционеров, займы, венчурные инвестиции, доход от другого бизнеса или продажа активов. Подтверждением служат выписки, инвестиционные и заемные договоры, отчетность и доказательства законного происхождения состояния акционера. Фразы «финансирует акционер» без проверяемых документов может не хватить.

5. Нет коммерческой субстанции

   Отсутствие сотрудников, офиса и клиентов не делает компанию автоматически непригодной. Многие стартапы работают удаленно. Но вопросы будут к компании, у которой нет связи со страной регистрации и понятной деловой цели. Чем яснее объяснено, как работает бизнес, тем проще банку оценить заявку.

Можно ли открыть счет без офиса и удаленно

Во многих странах для открытия счета не обязателен собственный офис. Но банки различают зарегистрированный адрес, адрес для корреспонденции и фактическое место ведения бизнеса. Адрес, который дает регистрационный агент, может подойти для регистрации компании, но не для банка. Банк может попросить договор аренды, описание того, как устроена работа, данные о сотрудниках и подрядчиках, сведения о том, где принимаются управленческие решения, и договоры с клиентами и поставщиками. Виртуальный офис не исключает открытие счета, но нужно уметь объяснить реальную операционную структуру.

Удаленное открытие возможно не везде. В зависимости от банка процесс может включать видеоидентификацию, электронную проверку документов, нотариально заверенные или апостилированные документы, интервью с директорами или бенефициарами. Традиционные банки часто требуют личной встречи. По данным британского правительства, для полноценного счета в Великобритании банку нужна встреча хотя бы с одним представителем компании в стране, чтобы подписать банковский мандат. Поэтому возможность удаленного открытия лучше проверить до регистрации компании в конкретной стране.

Банковский счет или счет в EMI

Если банк отказал, компания может открыть счет в финтех-компании или учреждении электронных денег (EMI). Они предлагают бизнес-счета, карты, международные переводы и мультивалютные платежи. Но счет в EMI не всегда банковский счет.

В Великобритании платежные учреждения и EMI обязаны обеспечивать сохранность (safeguarding) средств клиентов на случай банкротства. Это делают либо отделением средств от собственных денег фирмы, либо страхованием или сопоставимой гарантией. С 7 мая 2026 года действуют новые правила FCA. Они включают ежедневную проверку суммы, ежемесячную отчетность и ежегодный аудит для фирм, которые держат больше 100 тысяч фунтов средств клиентов. Но сохранность не равна защите вкладов. FCA прямо указывала, что на средства в EMI защита Схемы компенсаций финансовых услуг (FSCS) не распространяется.

Перед открытием счета проверьте, является ли провайдер банком или EMI, какое юридическое лицо держит средства, обеспечена ли их сохранность или они застрахованы по схеме гарантии вкладов, какие страны и виды бизнеса он принимает и поддерживает ли нужные валюты и объемы. Для многих стартапов счет в EMI становится разумным первым шагом, пока идет заявка в банк. Британское правительство тоже называет цифровой счет финтех-провайдера краткосрочным вариантом на время рассмотрения заявки. Разницу между лицензиями EMI и платежного учреждения мы разбирали в статье о выборе лицензии EMI или PI.

Как повысить шансы на открытие счета

1. Выберите банк до регистрации

   Не каждый банк работает с компаниями из любой страны. Проверьте, берет ли он компании с иностранными владельцами, директоров-нерезидентов и вашу отрасль.

2. Подготовьте понятный бизнес-план

   Что делает компания, как зарабатывает, кто клиенты, в каких странах работает. Добавьте реалистичные оценки операций.

3. Покажите прозрачную структуру

   Схема всех акционеров и конечных бенефициаров с объяснением номиналов, промежуточных холдингов и трастов.

4. Подтвердите источник средств

   Документы о начальном капитале и о том, как компания будет финансироваться в первые месяцы.

5. Приложите регуляторные документы

   Для регулируемой отрасли лицензии, регистрации, политики AML и описание комплаенса.

6. Объясните выбор юрисдикции

   Если компания офшорная или международная, объясните, почему выбрана такая структура и где идет реальная работа.

7. Будьте последовательны

   Бизнес-план, учредительные документы, сайт, договоры и анкета банка должны описывать одну и ту же модель. Расхождения вызывают вопросы и подрывают доверие.

Сколько занимает открытие счета

Единого срока нет. Простая заявка местной компании с акционерами-резидентами и понятной моделью рассматривается относительно быстро. Международной компании с иностранными бенефициарами, сложной структурой или регулируемой деятельностью может понадобиться несколько недель и больше. По данным британского правительства, открытие полноценного счета в Великобритании занимает примерно от 4 недель до 3 месяцев. Официальный портал Нидерландов указывает, что одобрение часто занимает от 2 до 8 недель, а за дополнительные проверки банк может взять плату. Это ориентиры, а не гарантии. Поэтому открытие счета стоит включать в план запуска бизнеса, а не считать формальностью.

Что делать, если банк отказал

Отказ одного банка не значит, что счет не откроют в другом. У банков разный риск-аппетит, целевые клиенты и внутренние правила. После отказа стоит сделать несколько шагов.

1. Спросите о причине

   Узнайте, может ли банк назвать хотя бы общую причину отказа.

2. Проверьте заявку

   Найдите пропущенные или противоречивые сведения.

3. Добавьте доказательства

   Подготовьте документы, которые снимают вопросы банка.

4. Ищите профильные банки

   Рассмотрите банки, которые специализируются на международных компаниях или стартапах, а также EMI.

5. Пересмотрите модель

   Проверьте, не нужно ли изменить бизнес-модель, лицензионную позицию или структуру компании.

Не стоит подавать заявки во многие банки подряд, не поняв причин отказа. Хорошо подготовленная заявка обычно эффективнее, чем просто большее число попыток.

Частые вопросы

Номинальные директора и акционеры влияют на то, кого банк считает бенефициаром, подробнее в нашей статье про номинальных директоров и акционеров.

См. также: Номинальные директоры и акционеры; Лицензия EMI или PI; Банки и платежи для iGaming; KYC и KYB для платежных провайдеров. Услуги: Устройство компании.