Две связанные угрозы могут стоить платежной компании доступа к картам: transaction laundering и мискодинг. В первом случае незаконный мерчант проводит платежи через счет добросовестного мерчанта. Во втором неверный код категории мерчанта скрывает, чем он на самом деле занимается. Visa и Mastercard возлагают на эквайеров ответственность за мерчантов, а эквайеры перекладывают штрафы вниз.
Проверено 21 октября 2026. Нормы и источники актуальны на эту дату.
Transaction laundering и мискодинг
Transaction laundering
Незаконный мерчант использует счет одобренного мерчанта для проведения своих платежей. Витрина продает книги, а теневой сайт принимает ставки или торгует запрещенными товарами через тот же шлюз. KYC/KYB он проходит, потому что витрина чистая.
Мискодинг
У каждого карточного мерчанта есть четырехзначный код категории (MCC), например 5942 для книжных магазинов и 7995 для азартных игр. Код определяет комиссии, уровень риска и применимые правила схем. Неверный или расплывчатый код скрывает реальный бизнес. Причина может быть невинной, например устаревший код, или намеренной, чтобы обойти ограничения.
Две угрозы часто идут вместе: мошенник сначала регистрирует компанию с малорисковым кодом, а затем проводит через нее незаконные платежи.
Как Visa определяет transaction laundering
В документе Visa Acceptance Risk Standards (VARS) transaction laundering, он же factoring, описан как сложная форма отмывания денег, при которой неизвестный бизнес использует платежные данные одобренного мерчанта, чтобы проводить карточные платежи за нераскрытые товары или услуги. Отдельно Visa относит к недопустимым транзакции, которые сознательно скрывают истинный источник и характер платежа, пропуская его через то, что выглядит как низкорисковый бизнес, а на деле продает запрещенные товары или услуги.
Риск мискодинга и transaction laundering Visa выделяет в отдельную категорию юридического и регуляторного риска. Эквайер должен вводить контроли на этапе андеррайтинга и мониторинга, чтобы скрытые незаконные операции не попадали в систему Visa.
Среди рекомендуемых Visa инструментов регулярный разбор данных по транзакциям на необычные паттерны, например необычно много операций, одинаковые суммы или операции, не соответствующие заявленному бизнесу. Также проверка сайтов на то, что мерчант продает только заявленное и что на сайте есть процесс оплаты, веб-краулинг, поведенческая аналитика и контроль расхождений в названии мерчанта и MCC, а также подозрительных связей URL и обратных ссылок.
Что требует Mastercard от эквайера
В правилах Mastercard (Security Rules and Procedures, Merchant Edition) transaction laundering прямо назван среди предметов регулярного мониторинга. Эквайер должен периодически проверять активность мерчанта на изменения во времени, включая месячный объем и число операций, возвраты, мошеннические операции, средний чек, чарджбэки, активность, не соответствующую бизнес-модели, transaction laundering и потенциально незаконную или вредящую бренду деятельность.
Для мерчантов с историей приема Mastercard шесть месяцев или меньше действует конкретное правило. Если более пяти процентов покупок оказались возвратами или чарджбэками за скользящие 30 дней, при условии не менее 500 покупок, эквайер обязан расследовать мерчанта как возможного скам-мерчанта.
Эквайерам в регионе Европа Mastercard рекомендует дополнительные проверки интернет-мерчантов. На онбординге и при повторных проверках стоит смотреть на нереалистичные акции, в том числе таймеры обратного отсчета, на товары, не связанные с бизнесом или MCC мерчанта, и на недоступные или безымянные контакты поддержки. В мониторинге транзакций настораживают очень низкий процент одобрения, много авторизаций без CVC2, низкий процент совпадения CVC2, отсутствие 3DS при добавлении карты на хранение и значительные объемы из стран эмитентов, не совпадающих с целевым рынком мерчанта. При таких сигналах рекомендуется приостановить или временно заблокировать выплаты мерчанту.
Что делают карточные схемы
Visa Integrity Risk Program (VIRP) заменила прежнюю GBPP. Она нацелена на мерчантов без физической карты в категориях высокого риска, разделенных на три уровня: гемблинг, контент для взрослых, знакомства и аптеки на первом; крипто, файлообмен и игры на мастерство на втором; телемаркетинг, высокорисковые торговые платформы, подписки с отрицательным согласием и трансграничные продажи табака на третьем. По VIRP эквайер должен включить в договор с мерчантом право Visa ограничить или прекратить его.
BRAM (программа Mastercard по оценке и снижению рисков бизнеса) от Mastercard охватывает transaction laundering, незаконный или неверно закодированный гемблинг и другую деятельность, вредящую бренду. Merchant Monitoring Program побуждает эквайеров использовать инструменты мониторинга, и это влияет на размер скидки на штраф, как показано ниже. Штрафы получают эквайеры, а закрытые мерчанты пять лет остаются в базе MATCH (список терминированных мерчантов Mastercard).
Разберем вашу ситуацию и предложим решение под ваш проект.
BRAM и скидки на штрафы Mastercard
Программа BRAM расследует мерчантов, о которых сообщено как о возможных участниках незаконных или вредящих бренду операций. Она в основном применяет правила Mastercard о целостности бренда и сети (3.7) и о незаконных или вредящих бренду операциях (5.12.7). Расследование может начаться с обращения правоохранительных органов, правообладателей, отраслевых групп, жалобы участников или держателей карт либо собственной идентификации Mastercard. Если нарушение подтверждается, Mastercard открывает дело, уведомляет эквайера и после ответа и документов принимает окончательное решение о нарушении и штрафных санкциях.
Участие в Merchant Monitoring Program (MMP) добровольное. Эквайер, который участвует, привлекает утвержденного Mastercard поставщика мониторинга (MMSP). Он проводит сканирование мерчанта до его первой транзакции, ведет постоянный мониторинг, включая платежную страницу и закрытые разделы сайта, получает от MMSP сообщения о нарушениях в течение пяти рабочих дней, в течение 15 календарных дней расследует их и прекращает нарушение, а также ежемесячно направляет Mastercard отчеты. От этого зависит скидка на штраф.
| Эквайер участвует в MMP | Эквайер не участвует | |
|---|---|---|
| Нарушение выявил эквайер или MMSP, оно прекращено до выявления Mastercard | Скидка 100 % | Скидка 100 % |
| Выявила Mastercard, нарушение прекращено в течение двух рабочих дней | Скидка 75 % | Скидка 25 % |
| Выявила Mastercard, нарушение не прекращено в течение двух рабочих дней | Скидки нет | Скидки нет |
Эквайер, который не ведет мониторинг transaction laundering, не получает скидки по штрафам именно за transaction laundering. Для закрытых мерчантов у Mastercard есть база MATCH, где у transaction laundering отдельный код причины 03, а записи хранятся пять лет.
Что поставлено на карту
Штрафы и ответственность
Штрафы схем назначаются эквайерам, и эквайеры обычно перекладывают их на мерчантов по договору. Вы также отвечаете за чарджбэки незаконного мерчанта и можете получить более высокие комиссии.
Регуляторные риски
Содействие отмыванию, даже невольное, нарушает AML-нормы и может закончиться потерей лицензии и личной ответственностью руководства.
Партнеры
Эквайеры и схемы могут немедленно расторгнуть отношения, а запись в базе закрытых мерчантов затрудняет открытие новых счетов.
Репутация
Новости о том, что через вашу платформу шли незаконные деньги, подрывают доверие клиентов и инвесторов.
Разбор ситуации
Эквайер замечает, что у интернет-магазина одежды в течение месяца выросла доля операций, не похожих на заявленный бизнес, а несколько чеков выглядят как платежи за другие товары. Разумный порядок действий: проверить фактический сайт и товары, сравнить их с заявленным MCC, запросить у клиента документы по поставкам, приостановить выплаты до выяснения и, если подтвердится несоответствие, исправить MCC или завершить отношения.
Как защитить бизнес
Определите риск-аппетит и список MCC
Решите, какой бизнес вы принимаете, ведите утвержденный список MCC и регулярно пересматривайте его.
С этого начнитеПроведите ревизию портфеля
Проверьте, что на самом деле продает каждый мерчант, назначьте наиболее точный MCC и заполните пропуски.
Углубите онбординг
Смотрите на бизнес-модель, а не только на документы: скрытые ссылки, несоответствие цен и товаров, источники трафика.
Мониторьте постоянно
Сочетайте мониторинг транзакций, сканирование сайтов и поиск запрещенного контента и скрытых платежных страниц.
ВажноЗакрепите в договорах
Договоры с мерчантами должны требовать точный MCC, давать права аудита и расторжения и позволять перекладывать штрафы. Какие условия стоит закрепить, мы разобрали в статье о договоре с мерчантом и защите от transaction laundering.
Участие в Merchant Monitoring Program Mastercard с утвержденным поставщиком мониторинга повышает скидку на штраф с 25 до 75 %, если нарушение выявила сама Mastercard и вы остановили его за два рабочих дня.
Обычного KYC (проверка клиента) уже недостаточно: нужно знать, чем мерчант занимается после онбординга, а не только кто он.Команда LegalBit
Частые вопросы
Как Visa определяет transaction laundering?
Как использование платежных данных одобренного мерчанта неизвестным бизнесом для проведения карточных платежей за нераскрытые товары или услуги. Эквайер обязан вводить контроли на этапе андеррайтинга и мониторинга.
Какую скидку на штраф дает MMP у Mastercard?
До 100 % при самостоятельном выявлении и прекращении нарушения, 75 % при выявлении Mastercard и прекращении за два рабочих дня при участии в MMP и 25 % без участия. Если нарушение не прекращено за два рабочих дня, скидки нет.
Всегда ли мискодинг намеренный?
Нет. Код может быть устаревшим, расплывчатым или слишком общим, например когда мерчант добавляет новые товары. Но намеренно неверный код для обхода ограничений в любом случае нарушение.
Кто платит штрафы схем?
Схемы штрафуют эквайеров, а эквайеры обычно перекладывают штрафы на мерчанта по договору. Как далеко это зайдет, определяют ваши соглашения.
Может ли мониторинг уменьшить штрафы?
Да, если эквайер участвует в Merchant Monitoring Program Mastercard. Скидка составляет 100 %, если нарушение выявлено и прекращено до выявления Mastercard, и 75 % вместо 25 %, если выявила Mastercard, а нарушение прекращено за два рабочих дня. Мониторинг не заменяет собственных контролей.
Смотрите также: Запрет ставок в Бразилии: Временная мера № 1.394; Как банки блокируют счета финтех-стартапов и как этого избежать; Закон об ИИ в ЕС (AI Act): чек-лист для IT-компаний и SaaS-разработчиков; Лицензия EMI и платежной организации в ЕС, Великобритании и Канаде; KYC и KYB для платежных провайдеров; Платежный фасилитатор, агрегатор и ISO: кто отвечает за подмерчантов; Нелегальный гемблинг через чужие карточные платежи; Прием криптовалюты бизнесом. Услуги: юристы для fintech и платежей.
Эта тема — наша услуга
Подробнее о том, как мы помогаем проектам с этим вопросом:
