Нелегальный игорный бизнес редко принимает платежи под своим именем. Чаще карточные платежи игроков проходят через чужой, на вид обычный бизнес, и именно за это платежные системы и банки спрашивают с эквайеров и платежных компаний. Разбираем по первоисточникам, как работает такая схема, что требуют Visa и Mastercard, чем закончилось дело Минюста США и что должен сделать платежный провайдер, чтобы не оказаться на месте ответчика.
Проверено 22 октября 2026 года. Правила и источники актуальны на эту дату.
Как работает схема
Схема строится на том, чтобы игорные платежи выглядели как платежи за обычные товары.
Подставной бизнес
В деле, которое Минюст США раскрыл в апреле 2011 года, обвинение утверждало, что платежи американских игроков проходили как платежи сотням несуществующих интернет-магазинов, например по украшениям и мячам для гольфа. Для этого процессоры создавали фиктивные компании и сайты.
Обман банков
По материалам Минюста, процессор говорил банкам, что счета нужны для платежей по займам до зарплаты или за членство в интернет-клубах, хотя через них шли покерные платежи. Он также предлагал небольшим банкам инвестиции в обмен на согласие проводить такие операции.
Transaction laundering
Visa описывает такую практику как transaction laundering, или factoring. Неизвестный бизнес проводит платежи через реквизиты одобренного мерчанта за нераскрытые товары или услуги. Мы подробно писали об этом в нашей статье про transaction laundering и miscoding.
Что требуют платежные системы
Игорный бизнес не запрещен платежными системами, но допускается только с особым статусом.
Visa и высокий риск целостности
Visa относит азартные игры к категории High Integrity Risk первого уровня, самого строгого. Для них используется MCC 7995, только для операций без присутствия карты. Эквайер должен получить регистрацию в Visa до того, как начнет привлекать таких продавцов, причем одобрение выдается отдельно по каждой категории.
Регистрация продавца
Продавец первого уровня должен быть зарегистрирован в Visa до отправки операций. Эквайер проводит усиленную проверку, подтверждает Visa, что продавец ее прошел, обновляет регистрацию при изменении данных, например адресов сайтов, и ежегодно подтверждает, что контроли работают.
Mastercard
Продавцов, которые принимают азартные ставки без присутствия карты (MCC 7801, 7802 и 7995), эквайер обязан зарегистрировать в Mastercard как специализированных (раздел 9.1 Security Rules and Procedures). До приема таких операций по разделу 9.4.2 он должен зарегистрировать продавца и получить от лицензирующего органа каждой применимой юрисдикции копию лицензии на игорную деятельность, а затем передать ее Mastercard. Операции маркируются MCC 7995 с TCC (код категории операции) U, а MCC 7801 или 7802 допускаются, если продавец зарегистрирован дополнительно.
Закон
Операции должны быть законными и в юрисдикции продавца, и в юрисдикции держателя карты (VARS, AACQ.C18). В США закон UIGEA, 31 U.S.C. 5363, запрещает тем, кто ведет игорный бизнес, сознательно принимать платежи, включая оплату кредитной картой, от участников незаконных азартных игр в интернете. В Бразилии по временной мере № 1394 банкам и платежным институтам запрещено обрабатывать операции по ставкам с фиксированным коэффициентом, и мы разбирали это в статье про запрет ставок.
Для эквайера гемблинг это регистрируемая и дорогая категория. Поэтому у нелегального оператора появляется стимул прятаться под другим MCC, а у провайдера обязанность искать несоответствия.
Кто отвечает
Ответственность распределяется по всей цепочке.
Эквайер
По Visa Acceptance Risk Standards эквайер должен обеспечить законность операций. При выявлении незаконной деятельности он обязан принять правовые меры, взаимодействовать с Visa и правоохранительными органами, по возможности удержать средства расчетов и сообщить результаты Visa (AACQ.C8.3).
Mastercard и программа BRAM
Программа BRAM (программа Mastercard по оценке и снижению рисков бизнеса) проверяет продавцов, о которых сообщили как о возможных участниках незаконных или вредящих бренду операций, в том числе по обращениям правоохранительных органов. Если нарушение подтверждается, Mastercard уведомляет эквайера. По делам от правоохранительных органов он должен представить результаты проверки за два рабочих дня, по остальным за пять. В ответ нужно приложить план исправления, заявку и договор с продавцом, помесячные объемы операций и сведения о проверке по MATCH (список терминированных мерчантов Mastercard) Pro. За нарушение правил о незаконных операциях эквайеру может быть начислено 200 тысяч долларов либо 2 500 долларов в день, если он докажет, что нарушение длилось менее 80 дней. Размер могут снизить, если эквайер прекратил нарушение в течение двух рабочих дней после уведомления.
PayFac и ISO
Если эквайер привлекает продавцов высокого риска через третьих лиц, он должен зарегистрировать их в Visa, провести проверку, оценить их диллидженс и мониторинг и осуществлять формальный надзор не реже раза в год. PayFac с такими продавцами регистрируется как High-Risk Internet PayFac. Распределение ответственности мы разбирали в статье про PayFac, агрегаторов и ISO.
Процессор и посредники
В деле США уголовную ответственность понес и платежный процессор. Чад Эли, процессор для PokerStars, Full Tilt Poker и Absolute Poker, признал вину в сговоре с целью банковского мошенничества и ведения незаконного игорного бизнеса.
Продавец
Договор должен требовать соблюдения закона и правил Visa, запрещать операции, которые продавец знает или должен знать как незаконные, и признавать право Visa ограничить или прекратить договор. Какие условия стоит закрепить, мы разобрали в статье о договоре с мерчантом и защите от transaction laundering.
Практика
Самое подробное публичное описание такой схемы дал Минюст США в деле против онлайн-покерных компаний. Это американское дело, и часть сведений в нем составляют утверждения обвинения, а не установленные судом факты.
Обвинение, 15 апреля 2011 года
Обвинение предъявили 11 лицам, связанным с PokerStars, Full Tilt Poker и Absolute Poker. В нем фигурировали сговор с целью нарушения UIGEA, ведение незаконного игорного бизнеса, сговор с целью банковского и телеграфного мошенничества и отмывания денег. По версии обвинения, компании провели платежи на миллиарды долларов, из которых примерно треть или больше досталась им как рейк. Были арестованы около 76 счетов в 14 странах, а гражданский иск требовал не менее 3 млрд долларов.
Урегулирование, 31 июля 2012 года
PokerStars передал США 547 млн долларов и заплатил еще 225 млн долларов за активы Full Tilt, а Full Tilt передал государству практически все активы. Соглашения не содержали признания вины.
Приговор процессору, 3 октября 2012 года
Чад Эли признал вину в сговоре с целью банковского мошенничества и ведения незаконного игорного бизнеса. Суд назначил ему пять месяцев лишения свободы, два года надзора после освобождения и конфискацию 500 тысяч долларов. Ранее он отказался от прав примерно на 25 млн долларов на арестованных счетах.
Для банков и процессоров главный риск состоит не в лицензии оператора, а в том, что они помогли замаскировать платежи. В описанном деле претензии касались именно введения банков в заблуждение.
Признаки
Признаки, на которые указывают правила Visa и материалы дела.
В данных
Необычно большое число операций, одинаковые суммы, операции, не соответствующие заявленному бизнесу, несовпадение названия мерчанта и MCC.
На сайте
Сайт не продает заявленное, нет корзины и процесса оплаты, подозрительные URL и обратные ссылки.
В поведении посредника
Посредник предлагает выгоды за быстрое подключение, как в деле США, где процессоры предлагали банкам инвестиции, или настаивает на отдельных платежных страницах.
Договоры и контроли
Требования Visa к эквайеру удобно переносить в договоры и процедуры.
Договор с продавцом
Запрет операций, которые продавец знает или должен знать как незаконные, обязанность соблюдать закон и правила платежных систем, право эквайера и платежной системы ограничить или прекратить договор, запрет приема платежей за третьих лиц.
Проверка и мониторинг
Проверка по списку терминированных мерчантов, например VMSS, до заключения договора, KYB (проверка бизнеса-клиента) и санкционный скрининг, отслеживание несоответствий и ежегодное подтверждение контролей для продавцов высокого риска.
Реестр сайтов
Реестр сайтов и URL с обновлением при изменениях и проверкой обратных ссылок.
Право аудита и тестовых платежей на сайт, удержание выплат при подозрении, обязанность продавца сообщать о новых сайтах и платежных страницах, возмещение штрафов платежных систем.
Разберем вашу ситуацию и предложим решение под ваш проект.
Разбор ситуации
Платежный провайдер подключает интернет-магазин товаров для хобби. Через три месяца оборот втрое выше заявленного, суммы повторяются, а у сайта нет корзины. Проверка показывает, что страница оплаты ведет на другой сайт с играми на деньги. Разумный порядок действий: приостановить выплаты, зафиксировать доказательства, проверить связанные сайты и платежи, сообщить эквайеру и при необходимости правоохранительным органам по применимому праву, расторгнуть договор и пересмотреть андеррайтинг похожих клиентов.
Что делать
Начните с ответа на вопрос, есть ли у вас игорные клиенты, а потом проверьте, нет ли скрытых.
Определите, работаете ли вы с игорными клиентами
Составьте список продавцов и MCC, найдите тех, у кого заявленный бизнес не совпадает с фактическим.
Начните с этогоПроверьте регистрации
Для игорных продавцов нужны регистрации эквайера и продавца в Visa и specialty merchant registration в Mastercard.
Настройте мониторинг несоответствий
Данные по операциям, сайты, названия мерчантов и MCC, обратные ссылки.
Закрепите условия в договорах
Запрет скрытых платежей, аудит, удержание выплат и ответственность за штрафы.
Проверьте посредников
PayFac и ISO (независимый посредник по продаже платежных услуг), которые приводят клиентов, должны проходить проверку и ежегодный надзор.
Подготовьте план на случай подозрения
Приостановка выплат, фиксация доказательств, уведомление эквайера и решение о расторжении.
Для платежного провайдера самое дорогое не принять игорного клиента, а принять его под чужим именем.Команда LegalBit
Частые вопросы
Можно ли принимать платежи игорных операторов?
Да, но только как регистрируемую высокорисковую категорию. По Visa нужны регистрация эквайера и продавца, по Mastercard регистрация specialty merchants.
Что такое transaction laundering в гемблинге?
По описанию Visa, это когда неизвестный бизнес проводит платежи через реквизиты одобренного мерчанта за нераскрытые товары или услуги. В гемблинге игорные платежи оформляют как платежи за обычные товары.
Отвечает ли эквайер за скрытый гемблинг у клиента?
По Visa Acceptance Risk Standards эквайер должен обеспечить законность операций и при выявлении незаконной деятельности принять меры, включая взаимодействие с Visa и правоохранительными органами.
Достаточно ли правильного MCC?
Нет. Нужны проверка фактического бизнеса и мониторинг. Visa указывает на несоответствие названия мерчанта и MCC, на проверку сайтов и обратных ссылок.
Это касается только США?
Дело и закон UIGEA американские, но правила Visa и Mastercard действуют во многих странах. Кроме того, в других юрисдикциях, например в Бразилии, банкам запрещено обрабатывать операции по ставкам.
Смотрите также: Transaction laundering и miscoding: скрытые угрозы вашему финтех-бизнесу; Платежный фасилитатор, агрегатор и ISO: кто отвечает за подмерчантов; Запрет ставок в Бразилии; Ответственная игра и AML для операторов. Услуги: iGaming, финтех и платежи.
- Visa: Visa Acceptance Risk Standards (October 2024)
- Visa: Visa Integrity Risk Program
- Mastercard: Mastercard Rules (2 June 2026 edition)
- Mastercard: Security Rules and Procedures, Merchant Edition (4 August 2026 edition)
- U.S. Attorney’s Office, SDNY: Press release on the indictment of 11 defendants in the online poker case (15 April 2011)
- U.S. Attorney’s Office, SDNY: Press release on the PokerStars and Full Tilt settlements (31 July 2012)
- U.S. Attorney’s Office, SDNY: Press release on the sentencing of payment processor Chad Elie (3 October 2012)
- U.S. Code: 31 U.S.C. § 5363, Prohibition on acceptance of any financial instrument for unlawful Internet gambling
