KYC (проверка клиента) для криптобирж это процесс, в котором криптобиржа идентифицирует клиентов и понимает, с кем имеет дело. Для лицензированной биржи это не опция: в ЕС за ним стоит Travel Rule, действующее с декабря 2024 года, а новый Регламент по AML (противодействие отмыванию денег) ужесточит правила с 2027 года. KYC включает личность, адрес, источник средств и бенефициаров и применяется по риску. В ЕС Travel Rule действует для каждого криптоперевода, а с июля 2027 года запрещены анонимные счета и приватные монеты на регулируемых платформах.
Проверено 21 октября 2026. Нормы и источники актуальны на эту дату.
Что изменилось для бирж
С 30 декабря 2024 года Регламент ЕС о переводах средств применяет Travel Rule ко всем криптопереводам: данные об отправителе и получателе должны передаваться вместе с переводом при любой сумме. Порог в 1000 евро действует только для self-hosted кошельков, где при более крупных суммах биржа должна подтвердить владение или контроль.
С июля 2027 года Регламент ЕС по AML запретит поставщикам услуг с криптоактивами вести анонимные счета и работать с активами, скрывающими данные, такими как Monero и Zcash. Акты по реализации еще дорабатываются, поэтому следите за деталями.
Что входит в KYC для криптобирж
Know Your Customer означает идентификацию и проверку клиента и понимание характера его деятельности. Хорошее досье KYC дает бирже профиль риска, на который можно опереться.
Личность
Проверьте человека по официальному документу: паспорту, водительскому удостоверению или национальному ID.
Адрес
Подтвердите проживание, например счетом за коммунальные услуги или банковской выпиской.
Источник средств
Спрашивайте крупных клиентов, откуда деньги, особенно при больших депозитах.
Бенефициары
Для компаний установите физических лиц, которые ими в итоге владеют или управляют.
Не каждый клиент проходит одинаковую проверку. Розничным пользователям с низким риском хватит облегченной, а высокорисковым клиентам, большим объемам и необычным операциям нужна усиленная проверка.
Когда биржа обязана проверять клиента
Статья 19 Регламента ЕС 2024/1624 (AMLR) называет случаи, когда проверка клиента обязательна. Для провайдера криптоуслуг это открытие аккаунта, то есть установление деловых отношений, и разовая операция на сумму от 1000 евро, в том числе несколько связанных операций. Общий порог для обязанных лиц составляет 10 000 евро, но для криптопровайдеров регламент делает отдельное исключение, и порог у них ниже в десять раз.
Если разовая операция меньше 1000 евро, биржа все равно обязана как минимум установить клиента и проверить его личность. Кроме того, проверка нужна при подозрении в отмывании денег или финансировании терроризма независимо от суммы, при сомнениях в достоверности ранее полученных данных и при сомнениях, что с биржей действительно общается клиент или его уполномоченный представитель.
Практический вывод простой. Модель с покупкой без KYC для лицензированной европейской биржи не работает. Регламент применяется с 10 июля 2027 года.
Что входит в проверку клиента биржей
Статья 20 AMLR задает девять обязательных мер. Биржа должна установить клиента и проверить его личность, установить бенефициарных владельцев и принять разумные меры для проверки их личности, чтобы понимать структуру собственности и контроля, а также понять цель и предполагаемый характер отношений.
Отдельно клиента и бенефициаров проверяют по целевым финансовым санкциям. Для компаний проверка шире, биржа смотрит, не контролируют ли ее подсанкционные лица и нет ли у них вместе более 50 % прав в ней. Также выясняют, чем занимается клиент, и определяют, не является ли он или бенефициар публичным должностным лицом (PEP), членом его семьи или близким партнером.
Если операция проводится в пользу других физических лиц, их тоже устанавливают и проверяют. Если действует представитель, проверяют его полномочия и личность. Все это дополняется постоянным мониторингом отношений и операций, включая источник средств, когда это необходимо.
Объем мер определяется индивидуально по оценке риска. При повышенном риске применяется усиленная проверка, при низком возможна упрощенная. Биржа должна в любой момент уметь доказать надзорному органу, что принятые меры соответствуют выявленным рискам.
Усиленная проверка, PEP и self-hosted адреса
Согласно ст. 34 AMLR биржа обязана изучать происхождение и назначение средств по операциям, которые сложны, необычно крупны, идут по необычной схеме или не имеют очевидной экономической или законной цели. Среди мер усиления регламент прямо называет дополнительные сведения о клиенте и бенефициарах, об источнике средств и источнике богатства, одобрение руководства на начало или продолжение отношений, усиленный мониторинг и требование провести первый платеж через счет клиента в банке с не менее строгими стандартами проверки.
С публичными должностными лицами нужны три шага (ст. 42). Получить одобрение высшего руководства, принять адекватные меры для установления источника богатства и источника средств и вести усиленный постоянный мониторинг.
Для переводов на self-hosted адреса и с них (ст. 40) биржа оценивает риск и имеет для этого внутренние политики. Меры снижения риска включают одну или несколько из следующих: установление и проверку личности отправителя или получателя на таком адресе, запрос дополнительных сведений о происхождении и назначении активов, усиленный мониторинг. Критерии проверки того, что адрес принадлежит клиенту, AMLA (Орган ЕС по борьбе с отмыванием денег) должна уточнить в руководстве до 10 июля 2027 года.
Статья 79 запрещает провайдерам криптоуслуг вести анонимные криптосчета и любые счета, позволяющие анонимизировать владельца или усилить обфускацию операций, включая использование монет с повышенной анонимностью. Подробнее об этом в статье Приватные монеты (Monero, Zcash): правовой статус в ЕС, ОАЭ и США.
Разберем вашу ситуацию и предложим решение под ваш проект.
Бенефициары клиента-компании
Для компаний бенефициаром по праву собственности признается лицо, прямо или косвенно владеющее 25 % и более акций, голосов или иной доли (ст. 52). Косвенная доля считается умножением долей по цепочке и сложением результатов по разным цепочкам. Поэтому структуру клиента-компании биржа раскрывает до физических лиц.
Отказ клиенту и хранение данных
Если биржа не может выполнить проверку, она обязана не проводить операцию, не устанавливать отношения, прекратить уже существующие и рассмотреть отправку сообщения о подозрительной операции в подразделение финансовой разведки (ст. 21).
Документы и данные проверки хранятся пять лет с даты прекращения отношений или проведения разовой операции (ст. 77). Хранить нужно копии документов, записи оценки подозрений и подтверждающие записи операций, причем без редактирования. Вместо копий можно хранить ссылки на информацию, если ее можно мгновенно предоставить органам и нельзя изменить.
Плюсы и издержки
Практика регуляторов
Самый показательный пример для криптобирж дал Казначейство США 21 ноября 2023 года. Это правила США, но они показывают, как надзорные органы оценивают слабую проверку клиентов.
Binance, 21 ноября 2023 года
FinCEN назначил гражданский штраф в 3,4 млрд долларов, OFAC (Управление по контролю за иностранными активами Минфина США) еще 968 млн долларов. По данным Казначейства, компания признала, что вела неурегулированный денежно-сервисный бизнес и не поддерживала эффективную программу AML, а проверку многих клиентов не проводила должным образом. Она ни разу не направила отчет о подозрительной деятельности и не сообщила о более чем 100 000 подозрительных операций, а с августа 2017 по октябрь 2022 года совершила более 1,67 млн сделок между пользователями из США и пользователями из санкционных юрисдикций или заблокированными лицами. Кроме того, в течение пяти лет работает независимый монитор, а компания обязана выйти с рынка США.
Слабый KYC и отсутствие мониторинга операций оцениваются вместе с санкционным риском. Формальная проверка на входе не спасает, если после регистрации нет контроля за операциями и геолокацией, а о подозрительных сделках не сообщают.
Криптобиржа быстро растет, разрешает небольшие операции без полной проверки, а часть пользователей заходит через VPN (виртуальная частная сеть) из ограниченных стран. Разумный порядок действий: ввести проверку геолокации и IP, пересмотреть пороги для операций без полной проверки, провести ретроспективный анализ подозрительной активности, направить сообщения в надзорные органы в порядке, который требует применимое право, и задокументировать изменения в процедурах.
Как выстроить KYC по шагам
Определите риск-аппетит
Решите, каких клиентов и страны вы принимаете и какие проверки применяются на каждом уровне риска.
С этого начнитеВыберите провайдера KYC
Проверка личности, скрининг санкций и кошельков, надежные данные.
Задайте уровни и лимиты
Привяжите лимиты на ввод и вывод к уровню верификации.
Добавьте Travel Rule и проверку кошельков
Обменивайтесь данными с другими провайдерами и подтверждайте владение self-hosted кошельками выше порога.
ВажноМониторьте и храните записи
Постоянный мониторинг, сообщения о подозрительных операциях и хранение данных KYC в сроки, которые требует закон.
Частые вопросы
С какой суммы нужен KYC на бирже в ЕС?
Фактически с первой операции. Проверка обязательна при открытии аккаунта и при разовой операции от 1000 евро, а ниже этой суммы биржа все равно обязана установить клиента и проверить его личность (ст. 19 AMLR).
Обязателен ли KYC для криптобиржи?
В ЕС авторизованные поставщики услуг с криптоактивами обязаны проводить проверку клиентов и применять Travel Rule. Большинство других крупных юрисдикций тоже требует этого от лицензированных или зарегистрированных бирж.
Есть ли порог для Travel Rule в ЕС?
Нет. С 30 декабря 2024 года данные должны сопровождать все криптопереводы между провайдерами при любой сумме. Порог в 1000 евро касается только self-hosted кошельков.
Что с переводами на self-hosted кошельки?
До 1000 евро биржа собирает и сверяет данные сторон. Свыше этой суммы она должна подтвердить, что кошелек принадлежит клиенту или контролируется им, как минимум двумя способами.
Останутся ли анонимные счета?
На регулируемых платформах ЕС не останутся с июля 2027 года. Регламент по AML запрещает поставщикам услуг с криптоактивами анонимные счета и работу с активами, скрывающими данные.
Смотрите также: Юридическое сопровождение токен-сейлов; Контрольный список юридических аспектов для NFT-маркетплейса; Приватные монеты (Monero, Zcash): правовой статус в ЕС, ОАЭ и США; Лицензия EMI и платежной организации в ЕС, Великобритании и Канаде. Услуги: лицензии, комплаенс и AML/KYC.
- EUR-Lex: Regulation (EU) 2023/1113 (TFR)
- EUR-Lex: Regulation (EU) 2024/1624 (AMLR), ст. 19, 20, 21, 34, 40, 42, 52, 77, 79, 90
- EBA: Travel Rule Guidelines
- U.S. Department of the Treasury: Press release, Largest settlements in history with Binance (21 November 2023)
- FinCEN: Consent Order Number 2023-04, Binance Holdings Limited
Эта тема — наша услуга
Подробнее о том, как мы помогаем проектам с этим вопросом:
