Как банки блокируют счета финтех-стартапов и как этого избежать

Закон о противодействии отмыванию денег запрещает банку раскрывать клиенту, что по нему идет проверка или подан отчет о подозрительной операции (так называемый tipping-off). Поэтому формулировки в уведомлении часто общие: «требуется дополнительная проверка» или «изменение политики банка». Подробности можно запрашивать письменно: банк может не назвать причину, но обычно сообщает, какие документы и сведения нужны для снятия ограничений.

Как правило, договор банковского обслуживания позволяет банку расторгнуть его с предварительным уведомлением, поэтому банк не всегда обязан объяснять мотивы. Но в ЕС платежные учреждения имеют право на доступ к счетам на объективной, недискриминационной и пропорциональной основе (ст. 36 PSD2), а об отказе платежному учреждению банк должен мотивированно сообщить надзорному органу. Решения о массовом отказе целым категориям клиентов EBA считает признаком неэффективного управления рисками. Конкретные права зависят от юрисдикции и договора.

Срок зависит от банка и сложности структуры: от нескольких дней, если документы в порядке и собраны заранее, до нескольких недель или месяцев, если банк запрашивает дополнительные сведения по цепочке владения и источникам средств. Чем полнее первый пакет документов, тем короче проверка.

Тот, который понимает вашу модель и уже работает с компаниями вашей ниши, а не самый дешевый. Спросите банк напрямую: принимает ли он клиентов в вашей категории, какие лицензии и документы нужны, какие обороты и юрисдикции допустимы. Не стройте работу на одном счете: держите минимум два счета у разных провайдеров.

Да. Юрист поможет составить пакет документов и объяснение бизнес-модели, ответить на запросы банка, оценить, нарушены ли ваши права по договору и регуляторным нормам, и выстроить структуру так, чтобы повторной блокировки не было. Чем раньше подключиться, тем лучше: часть сроков по договору короткая.