Статья о мошенничестве с авторизованным переводом (APP, authorised push payment fraud), когда клиент сам переводит деньги мошеннику. Разбираем, чем такой платеж отличается от несанкционированного, кто возмещает потерю в ЕС и Великобритании, когда поставщик платежных услуг (PSP, payment service provider) вправе удерживать расчеты мерчанта и что происходит, когда украденные деньги попадают на счет честного продавца.
Проверено 1 ноября 2026 года.
Что такое APP-мошенничество и кто несет ответственность
Мошенник может выдавать себя за банк, делового партнера, продавца или инвестиционную компанию. Клиент сам создает и подтверждает платежное поручение, но делает это из-за обмана. Это отличается от несанкционированной операции, которую клиент не одобрял. В ЕС PSD2 предусматривает отдельные правила возврата средств по несанкционированным и неправильно исполненным платежам; их нельзя автоматически переносить на каждый перевод, который клиент сам подтвердил под влиянием мошенника.
При расследовании важно установить, кто инициировал платеж, какой механизм использовался, какие предупреждения получил клиент, что сделали PSP плательщика и получателя и есть ли в стране специальная схема возмещения APP-мошенничества. Платежная система может устанавливать правила и обеспечивать расчеты, но это само по себе не делает ее стороной, которая возмещает потерю.
APP-мошенничество или несанкционированный платеж
Первый вопрос в любом споре о возврате денег звучит так. Кто дал согласие на платеж? По статье 64 PSD2 платеж считается авторизованным, если плательщик дал на него согласие в форме, согласованной с PSP. Если клиент сам ввел реквизиты и подтвердил перевод, платеж авторизован, даже когда мошенник уговорил его это сделать. Если мошенник украл доступ к банку и провел перевод без участия клиента, платеж несанкционированный. От этой развилки зависит, какие правила применяются.
| Несанкционированный платеж | APP-мошенничество | |
|---|---|---|
| Кто проводит платеж | Мошенник, без согласия плательщика | Сам плательщик, под влиянием обмана |
| Возврат в ЕС | PSP плательщика возвращает сумму не позднее конца следующего рабочего дня после уведомления. Исключение возможно, если у PSP есть разумные основания подозревать мошенничество самого плательщика и он письменно сообщил о них регулятору (статья 73 PSD2) | Общей обязанности вернуть деньги по PSD2 нет |
| Доля потерь плательщика | До 50 евро, а при мошенничестве или грубой неосторожности плательщика вся сумма (статья 74 PSD2) | Зависит от национальной схемы, политики PSP и обстоятельств |
| Великобритания | Схожие правила в регламентах 76 и 77 Payment Services Regulations 2017 | Обязательное возмещение для Faster Payments и CHAPS в пределах схемы |
Подмена реквизитов в счете
Почту поставщика взломали, и компания получила счет с новыми банковскими реквизитами. Бухгалтер оплатил его. Платеж авторизован, поэтому это APP-мошенничество. Возврат по правилам о несанкционированных платежах здесь не работает.
Звонок «из службы безопасности банка»
Мошенник представляется сотрудником банка и уговаривает клиента перевести сбережения на «безопасный счет». Клиент делает перевод сам. Именно такие случаи реформа PSR/PSD3 хочет закрыть отдельной обязанностью возмещения, когда мошенник выдает себя за PSP.
Инвестиционная схема
Клиент переводит деньги на фальшивую инвестиционную платформу. Часто деньги идут сначала на его собственный счет на криптобирже, а оттуда к мошенникам. Британская схема не покрывает перевод на счет, который контролирует сам клиент, поэтому спор переходит на следующее звено цепочки.
Клиент сообщил код из SMS
Мошенник получил одноразовый код и сам провел перевод. Это несанкционированный платеж. PSP может ссылаться на грубую неосторожность клиента, но доказать ее должен сам PSP. Одной записи об использовании платежного инструмента для этого недостаточно (статья 72 PSD2).
Как различаются правила в ЕС и Великобритании
PSD2 регулирует прежде всего несанкционированные и неправильно исполненные платежи. Регламент о мгновенных платежах (EU) 2024/886 ввел Verification of Payee (VoP), то есть проверку соответствия имени получателя и идентификатора счета. Для PSP еврозоны обязанность предоставлять такую проверку действует с 9 октября 2025 года; для нееврозонных государств ЕС предусмотрен более поздний срок. Если плательщика предупредили о несовпадении имени, а он все равно подтвердил платеж, PSP плательщика, как правило, не отвечает за перевод не тому получателю. Точные условия нужно проверять по тексту Регламента. VoP помогает предупреждать ошибки и часть мошенничества, но не является общим обещанием возместить любой обманный перевод.
Новая реформа PSR/PSD3 предусматривает дополнительные меры против мошенничества, включая ответственность PSP за недостаточную защиту и правила для случаев, когда мошенник выдает себя за PSP. Политическое соглашение достигнуто в ноябре 2025 года; Совет ЕС согласовал свой мандат на переговоры еще в июне 2025 года. Для обмана с имитацией PSP позиция Совета сохраняет обязанность возмещения только для случаев, когда мошенник выдает себя именно за PSP. На дату проверки акты не опубликованы в Official Journal, поэтому эти положения нельзя представлять как уже действующее право.
С 7 октября 2024 года действует обязательное возмещение подходящих внутренних платежей через Faster Payments и CHAPS. Защита распространяется на потребителей, микропредприятия и благотворительные организации, соответствующие критериям схемы, а не на любой бизнес. PSP отправителя возмещает клиенту подходящее требование, как правило, в течение пяти рабочих дней; в предусмотренных случаях рассмотрение может занять до 35 рабочих дней. Лимит составляет £85 000 на требование. Может применяться франшиза до £100, но не к уязвимому заявителю.
Требование нужно заявить в течение 13 месяцев. Исключения включают собственное мошенничество заявителя и грубую неосторожность по стандарту осторожности потребителя. Схема не охватывает международные переводы, платежи по картам, BACS и SWIFT, а также другие платежи вне FPS и CHAPS, гражданские споры и платежи для незаконных целей. PSP получателя в общем случае компенсирует PSP отправителя 50% выплаченного возмещения. Операторы систем Pay.UK и CHAPS задают инфраструктуру и правила, но не несут эту долю убытка.
Резервы мерчанта и временное удержание расчетов
Резерв это часть сумм расчетов, причитающихся мерчанту, которую PSP или эквайер временно удерживает для покрытия возвратов, чарджбэков и других обязательств по договору. Это может быть фиксированная сумма, процент от оборота или rolling reserve, когда доля каждого расчета удерживается на установленный период.
Риск чарджбэков может вырасти после задержек доставки, возвратов, всплеска жалоб или подозрительных операций. На решение эквайера также могут влиять программы мониторинга платежных сетей: например, Visa Acquirer Monitoring Program (VAMP) и программы Mastercard по чрезмерным чарджбэкам и мошенничеству. Сети устанавливают пороги и меры для эквайеров; конкретное удержание у мерчанта обычно опирается на его договор с PSP/эквайером.
Проверьте договор: какое событие допускает резерв, как рассчитывается сумма, какие транзакции покрываются, когда проводится пересмотр и при каких условиях средства высвобождаются. Само слово «резерв» не доказывает законность бессрочной блокировки всей выручки. Удержание должно иметь применимое договорное или законное основание; оценка зависит от юрисдикции и фактов. Резерв мерчанта также не заменяет отдельную обязанность PSP возместить APP-потерю клиенту.
Как устроен резерв на практике
Закон почти не регулирует резервы мерчантов, поэтому все решает договор и практика эквайера. Ниже наш практический опыт, а не требование какого-либо акта.
Что обычно запускает резерв
Рост доли чарджбэков и возвратов, резкий рост оборота или среднего чека, новые рискованные товары или рынки, долгий срок между оплатой и поставкой (предзаказы, путешествия, подписки), предупреждение от платежной сети, финансовые трудности мерчанта или расторжение договора.
Что прописано в договоре
Право PSP ввести и менять резерв, его форма (процент с каждой выплаты, фиксированная сумма или обеспечение до начала работы), срок удержания, право зачета против долгов мерчанта и порядок уведомления. Срок удержания часто привязан к периоду, в течение которого держатели карт еще могут оспорить платеж.
Как снизить или снять резерв
Покажите данные, а не обещания. Подойдут статистика чарджбэков, подтверждения доставки и понятная политика возвратов. Снижают риск 3-D Secure, понятное название магазина в выписке клиента и быстрые ответы на жалобы. Вместо скользящего резерва можно предложить банковскую гарантию или фиксированное обеспечение.
Что согласовать до подписания
Максимальный размер резерва, формулу расчета, график пересмотра, срок уведомления о введении и график возврата после расторжения договора. После того как резерв уже введен, торговаться о таких условиях гораздо сложнее.
Когда APP-мошенничество и удержание совпадают
Две темы этой статьи встречаются, когда украденные у жертвы деньги приходят на счет мерчанта. Например, мошенник покупает товар или криптовалюту и просит жертву оплатить заказ напрямую продавцу. Или жертва сама переводит деньги на счет фальшивой «платформы», открытый у PSP. После жалобы банк жертвы связывается с PSP получателя, и тот удерживает средства на счете получателя. Для честного мерчанта это выглядит как внезапная заморозка без объяснений.
Великобритания
С 7 октября 2024 года PSP получателя по общему правилу несет половину суммы возмещения. Поэтому у него есть прямой интерес проверять входящие платежи. С 30 октября 2024 года PSP плательщика может задержать исходящий платеж до 4 рабочих дней, если есть разумные основания подозревать мошенничество со стороны другого лица (регламент 86(2A)–(2D) PSRs 2017). Он должен сообщить плательщику о задержке не позднее конца следующего рабочего дня. Для входящих средств регламент 96(2) освобождает PSP получателя от ответственности, если зачисление нарушило бы законодательство о доходах от преступлений.
Европейский союз
Отдельной схемы APP-возмещения в ЕС пока нет. Основание для удержания обычно дает законодательство о противодействии отмыванию денег (AML). Обязанное лицо не должно проводить операцию, которую подозревает в связи с преступными доходами, пока не сообщит о ней в подразделение финансовой разведки (статья 35 Директивы (ЕС) 2015/849). Подразделение финансовой разведки может приостановить операцию (статья 32(7)).
Резерв основан на договоре, и PSP обычно объясняет его расчет. AML-удержание основано на законе, а PSP часто не вправе раскрыть причину из-за запрета предупреждать клиента (статья 39 Директивы 2015/849). Мерчанту стоит заранее хранить данные о покупателях и доказательства поставки, а при заморозке уточнить, какие именно средства удержаны и какие документы помогут их освободить. Особенно это важно для криптообменников и маркетплейсов, на которые жертвы мошенников часто переводят деньги.
Safeguarding как отдельный режим
Safeguarding защищает определенные средства клиентов, полученные для исполнения платежей или выпуска электронных денег, в том числе на случай несостоятельности учреждения. В Великобритании для платежных учреждений применяются, в частности, regulation 23 Payment Services Regulations 2017; для учреждений электронных денег действуют regulations 20–22 Electronic Money Regulations 2011. С 7 мая 2026 года дополнительные требования FCA включают правила CASS 10A и CASS 15. Для малых платежных учреждений и малых учреждений электронных денег safeguarding может быть добровольным при соответствующих условиях.
Safeguarding не является общим правом замораживать merchant settlement. Нужно отличать защищаемые клиентские средства от договорных расчетов, которые PSP должен перечислить мерчанту.
Условный пример
Интернет-магазину сообщают, что часть расчетов будет удерживаться 120 дней. Магазину следует запросить пункт договора, метод расчета, список затронутых операций и дату пересмотра. Если эквайер ссылается на мониторинг Visa или Mastercard, стоит запросить подтверждение статуса и применяемых мер. Если удержание не объяснено договором или продолжается за пределами его условий, мерчант может использовать процедуру жалоб, арбитраж или суд в зависимости от договора и местного права.
Что делать на практике
Плательщику, пострадавшему от APP-мошенничества
Немедленно уведомить свой PSP, попросить зарегистрировать требование, сохранить подтверждения и переписку, а также уточнить применимую схему и крайний срок обращения.
Мерчанту при удержании средств
Проверить договор и уведомление; письменно запросить основание, расчет резерва, охваченные транзакции, дату пересмотра и условия выплаты. Сохранить доказательства доставки, возвратов и общения с клиентами.
При отказе или споре
Запросить мотивированный ответ и подать официальную жалобу. Возможность обращения к финансовому омбудсмену зависит от страны и размера бизнеса. Для крупных мерчантов могут применяться договорные процедуры, арбитраж или суд.
FAQ
Должен ли PSP вернуть любой перевод, отправленный мошеннику?
Нет. Право на возмещение зависит от страны, даты, платежного маршрута, условий местной схемы и обстоятельств конкретного дела.
Может ли PSP удержать всю сумму расчетов мерчанта?
Универсального ответа нет. Нужно проверить договорное основание, размер, срок, процедуру пересмотра и местные правовые ограничения.
Означает ли резерв, что мерчант признан мошенником?
Нет. Резерв отражает управление риском PSP или эквайера и сам по себе не является доказательством нарушения.
Почему PSP заморозил деньги и не объясняет причину?
Если удержание связано с подозрением в отмывании денег, PSP часто не вправе раскрыть причину из-за запрета предупреждать клиента. Уточните, какие средства удержаны и какие документы помогут их освободить.
Позиция LegalBit
APP-возмещение и merchant reserve относятся к разным отношениям. Первое определяется законом и правилами платежной схемы в конкретной стране. Второе определяется договором эквайринга, применимыми правилами сетей и национальными ограничениями. Для PSP и мерчанта решающее значение имеют прозрачные критерии удержания, документированный расчет и понятный срок пересмотра.
Основные источники11 документов
- EUR-Lex: Директива (ЕС) 2015/849 о противодействии отмыванию денег, статьи 32, 35 и 39
- UK legislation: Payment Services Regulations 2017, регламент 86, задержка платежа при подозрении на мошенничество
- FCA: FG24/6, руководство о задержке платежей при подозрении на мошенничество
- PSR: информационный лист для PSP о возмещении по APP-мошенничеству
- EUR-Lex: PSD2, Директива (ЕС) 2015/2366, статьи 64 и 71–74
- EUR-Lex: Регламент (ЕС) 2024/886, Verification of Payee
- Европарламент: статус реформы PSR/PSD3
- PSR: консолидированная политика возмещения APP-мошенничества
- UK legislation: Payment Services Regulations 2017, regulation 23
- FCA: safeguarding для платежных учреждений и EMI
- Visa: Acquirer Monitoring Program
Смотрите также: Как банки блокируют счета финтех-стартапов.
Эта тема наша услуга
Подробнее о том, как мы помогаем платежным и финтех-компаниям:
