Финтех-индустрия развивается стремительно: новые платежные решения, маркетплейсы и необанки появляются каждый день. Вместе с ростом возможностей растут и риски. Сегодня мы поговорим о двух взаимосвязанных и крайне опасных угрозах, которые могут не только привести к огромным штрафам, но и полностью разрушить репутацию и бизнес любой платежной компании — транзакционном отмывании (transaction laundering) и мискодинге (miscoding).

Что такое транзакционное отмывание?

Представьте, что у вас есть добропорядочный клиент — интернет-магазин, который продает книги. Вы, как платежный провайдер (PSP) или банк-эквайер, проверили его документы, сайт и подключили к приему платежей. Однако за этой легальной «витриной» скрывается совсем другой бизнес. Через тот же самый платежный шлюз этот клиент тайно обрабатывает платежи за запрещенные товары или услуги — например, за нелицензированные онлайн-казино, продажу поддельных лекарств или контент для взрослых.

Транзакционное отмывание (Transaction Laundering) — это процесс, при котором нелегальный продавец использует счет легального продавца для обработки своих платежей. По сути, это троянский конь в вашей платежной системе.

Мошенники создают подставной сайт с безобидными товарами, проходят все ваши проверки (KYC/KYB), а затем направляют на этот платежный шлюз трафик со своих теневых ресурсов. Для вашей системы все выглядит так, будто покупатели приобретают книги, в то время как на самом деле они делают ставки в подпольном казино.

Это одна из самых изощренных форм отмывания денег, поскольку она обходит стандартные процедуры комплаенса и маскируется под обычную коммерческую деятельность.

Мискодинг — инструмент для сокрытия правды

Если транзакционное отмывание — это «что» делают мошенники, то мискодинг (miscoding) — это «как» они это делают.

Каждому торговому предприятию при подключении к приему карт присваивается специальный код — MCC (Merchant Category Code). Этот четырехзначный номер сообщает банку и платежной системе (Visa, Mastercard и др.), в какой сфере работает бизнес. Например, 5942 — это книжные магазины, а 7995 — азартные игры.

MCC-коды важны, так как от них зависят:

• Размер комиссии (interchange fee).
• Уровень риска и требования к мониторингу.
• Применимость правил и ограничений платежных систем (например, для индустрий с высоким риском).

Мискодинг — это умышленное присвоение бизнесу неверного MCC-кода с целью обойти ограничения или скрыть истинную природу деятельности. Например, онлайн-казино регистрируется под кодом «Программное обеспечение» (5816) или «Услуги по подписке» (5968), чтобы платежные системы не заблокировали его транзакции.

Часто мискодинг и транзакционное отмывание идут рука об руку. Мошенник сначала открывает компанию с низкорисковым MCC (мискодинг), а затем использует ее для обработки нелегальных платежей (транзакционное отмывание).

Какие риски это несет для вашего бизнеса?

Последствия для платежной компании, уличенной в содействии (пусть и неумышленном) таким схемам, могут быть катастрофическими.

1. Финансовые потери:
   • Огромные штрафы от платежных систем. Visa и Mastercard имеют специальные программы мониторинга (например, BRAM/GBPP) и налагают штрафы в десятки, а то и сотни тысяч долларов за каждый выявленный случай.
   • Возмещение убытков. Вы будете нести ответственность за все чарджбэки, связанные с деятельностью нелегального мерчанта.
   • Повышение тарифов. После инцидента банк-эквайер может перевести вас в категорию высокорисковых клиентов со всеми вытекающими последствиями для вашей экономики.
2. Регуляторные риски:
   • Претензии со стороны госорганов. Пособничество в отмывании денег — это серьезное нарушение законодательства в сфере ПОД/ФТ. Это может повлечь за собой отзыв лицензии и даже уголовную ответственность для руководства.
   • Блокировка счетов. Ваши корпоративные счета могут быть заморожены на время расследования.
3. Репутационные и операционные риски:
   • Расторжение договоров. Банки-партнеры и платежные системы могут немедленно разорвать с вами сотрудничество. Для финтех-компании это равносильно смерти бизнеса.
   • Потеря доверия. Новость о том, что ваша платформа использовалась для отмывания денег, нанесет непоправимый ущерб вашей репутации среди клиентов и инвесторов.
   • Внесение в черные списки. Попав в глобальные стоп-листы платежных систем, вы практически лишаетесь возможности работать на международном рынке.

Как защитить свой бизнес? Проактивный комплаенс — ваше главное оружие

Стандартных процедур KYC/KYB сегодня уже недостаточно. Чтобы выявлять такие сложные схемы, необходим многоуровневый и глубокий подход.

• Углубленный Due Diligence. Не просто проверяйте документы, а анализируйте бизнес-модель клиента. Изучайте его сайт на предмет скрытых ссылок, несоответствия цен и товаров, анализируйте трафик и отзывы в сети.
• Современный транзакционный мониторинг. Используйте системы на базе AI и Machine Learning, которые способны выявлять аномалии: нетипичный средний чек, всплески активности в ночное время, странные паттерны платежей.
• Веб-сканирование (Website crawling). Внедрите автоматизированные инструменты, которые регулярно сканируют сайты ваших клиентов на предмет изменений в контенте, появления запрещенных ключевых слов или скрытых платежных страниц.
• Обучение персонала. Ваши комплаенс-офицеры и менеджеры по работе с клиентами должны быть обучены распознавать «красные флаги» и понимать, как действуют мошенники.
• Юридическая экспертиза. Разработайте и внедрите внутренние политики и процедуры, соответствующие не только требованиям законодательства, но и правилам международных платежных систем.

Заключение

Транзакционное отмывание и мискодинг — это не абстрактные угрозы, а реальная и постоянная опасность для любого участника платежного рынка. Проактивная позиция, инвестиции в современные технологии мониторинга и глубокая юридическая проработка комплаенс-процессов — это не затраты, а инвестиции в стабильность и долгосрочный успех вашего бизнеса.

Наша команда юристов и комплаенс-специалистов обладает глубокой экспертизой в сфере финтех-регулирования и правил платежных систем. Мы помогаем нашим клиентам выстраивать надежные системы защиты, проводить аудиты рисков и минимизировать угрозы, связанные с мошенническими схемами.

Не ждите, пока проблема постучится в вашу дверь. Свяжитесь с нами сегодня, чтобы получить консультацию и убедиться, что ваш бизнес надежно защищен.